Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Статья о правовых основах страхования грузоперевозок.

Дело, Самара, 25 июля 1996 г.

Возмещение убытков при перевозке грузов

3337 просмотров

Рынок — это прежде всего торговля. Большинство торговых сделок предполагает транспортировку товаров, которая все еще сопряжена с большим риском. Независимо от того, промышленное у вас предприятие или торговое, покупаете вы товар или продаете, гибель или повреждение перевозимого груза повредят обеим сторонам. Пусть виноват в аварии окажется кто-то другой, получить с него компенсацию даже за прямой ущерб будет непросто.

Даже выиграв дело в суде, вы можете годами ждать своих денег. А если у виновника картотека или это — частное лицо, ожидание может стать бесконечным.

Однако надежность сделки — одно из важнейших условий нормальной работы. В этой ситуации у вас две возможности: брать риск на себя или переложить значительную его часть на чужие плечи. Страхование грузов — одна из возможностей уменьшить риск до разумного уровня.

Основные условия

По закону за сохранность груза во время транспортировки отвечает перевозчик. Однако всегда бывают форс-мажорные обстоятельства. Например, если в аварии виноват кто-то другой (как правило, так и бывает), компенсацию за погибший или поврежденный груз должен будет заплатить виновник. К тому же получение компенсации связано с определением виновника, судебными разбирательствами.

Страхование грузов производится за счет и в интересах грузовладельца (грузоотправителя или получателя). Назначение его — упрощение и ускорение получения компенсации. Если только вы не нарушили правила упаковки и перевозки, не совершили грубой неосторожности и не специально устроили аварию, вы в короткие сроки получите страховку, а разбираться с конкретным виновником будет уже страховщик.

Обязательным страхование грузов является во внешней торговле. На внутренних перевозках обязательно страхование грузов, перевозимых по железной дороге.

Безусловным лидером российского рынка страхования грузов, и в первую очередь при внешнеторговых перевозках, является САО «Ингосстрах» (бывшее Управление иностранного государственного страхования СССР). Эта компания не только самая крупная, но и самая профессиональная, поэтому принципы страхования грузов приводятся исходя из условий «Ингосстраха».

Риски

Основное понятие в страховании — понятие риска. Риск — это одна из возможных опасностей, которым подвергается застрахованный объект: пожар, взрыв, наводнение и т.д. Чем больше предусмотрено рисков, тем дороже полис.
Обычно каждая компания предлагает несколько стандартных вариантов страхования, включающих различные наборы рисков. Однако, особенно если речь идет о достаточно больших суммах, вы можете застраховать дополнительные риски по своему усмотрению.

«Ингосстрах» предлагает три основных варианта:
— с ответственностью за все риски (наиболее полный (и самый дорогой), поскольку покрывает ущерб, наступивший по любой причине, кроме специально оговоренных)
— с ответственностью за частную аварию (промежуточный вариант, исключающий некоторые риски)
— без ответственности за повреждения , кроме случаев крушения (покрывает только риск полной гибели всего или части груза либо ущерб, связанный с крушением транспортного средства. То есть если при перевозке бумаги груз подмочит дождем, но после сушки его можно будет как-то использовать, то страховка не выплачивается).

Стандартными полисами не покрываются военные риски (захват, арест и задержание властями, гибель вследствие военных действий и т.д.). При желании военные риски можно застраховать за отдельную плату.
Не подлежат страхованию атомные риски, ущерб по вине страхователя, естественная усушка и т.д. — всего 14 пунктов.

Криминальные риски (кража) и недоставка груза включаются в наиболее дорогие полисы. Так, «Ингосстрах» возмещает убытки от кражи и недоставки при страховании «С ответственностью за все риски».

Период страхования

Период страхования устанавливается каждым страховщиком самостоятельно и указывается в правилах или договоре страхования (полисе). Например, груз может быть застрахован только на этапе непосредственно перевозки или даже на части маршрута, на время пребывания на складах, таможне и т.д.

Ответственность по полису «Ингосстраха» начинается с погрузки на складе в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки до склада в пункте назначения, включая промежуточные склады, перегрузки.

Обычно период страхования определяется при заключении договора страхования.

Страховая сумма, тариф и порядок расчетов

Базовый параметр для определения страховой суммы — стоимость самого груза. Может быть также застрахован ожидаемый объем прибыли от сделки, возможные штрафные санкции — в зависимости от договоренности.

На международных перевозках предоставляется возможность заключения договора страхования практически в любой валюте — от карбованцев до швейцарских франков. Условие одно — все расчеты, включая уплату взносов, должны идти в одной и той же валюте. Хотя с конвертацией вам помогут.

На внутренних маршрутах в валюте могут быть оценены лишь некоторые виды грузов — например, купленные за СКВ в российском представительстве иностранной фирмы. Причина — действующее валютное законодательство. Однако можно застраховать в рублях с определением рублевого эквивалента некоей суммы в валюте.

Страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы и зависит от многих факторов — рода груза, способа и дальности перевозки, набора рисков и т.д. Для большей части договоров ставки находятся в пределах 0,7-1,5 процента.

Договор вступает в силу с момента уплаты страхового взноса, если не оговорено иное. При больших суммах может быть предоставлена рассрочка уплаты взноса.

Промышленным и торговым компаниям, постоянно транспортирующим однородные грузы по определенным маршрутам, «Ингосстрах» предлагает так называемые «открытые» полисы. По ним определяются основные условия, включая тарифную ставку, по которым автоматически страхуется каждая партия груза. Весьма удобная форма — оформление страхования сводится к заполнению платежного поручения.

Франшиза

Франшиза, или предел ответственности страхователя, — это сумма (обычно небольшая), в пределах которой ущерб покрывается самим страхователем. Делается это для того, чтобы избавить страховщика от мелких выплат, ибо накладные расходы, связанные с выплатой в 100 тыс руб., примерно такие же, как и при выплате 100 миллионов.

Франшиза может быть условной или безусловной. При условной франшизе вы оплачиваете ущерб, если общая его сумма не превысит оговоренный уровень. Если же сумма ущерба окажется больше, страховщик оплатит ущерб полностью. При безусловной франшизе вы в любом случае оплачиваете ущерб в объеме оговоренной франшизы.

Поскольку использование франшизы снимает со страховщиков многие технические проблемы, они обычно существенно снижают в таких случаях ставки.

Производство страховых выплат

Страховые компании часто обвиняют в том, что они «со скрипом» выплачивают причитающиеся суммы. Однако здесь нет криминала — слишком часто нечистоплотные люди пытаются за счет страховки поправить свои дела. К сожалению, необходимость тщательной проверки обстоятельств страхового случая ведет к ожиданию и сбору всяческой документации.

Особенно трудно приходится при страховании грузов, если авария произошла далеко от места заключения договора и офиса страховой компании. Посылка представителя из Ярославля куда-нибудь в Анголу может стоить дороже, чем поврежденный груз.

Для решения этой проблемы существует институт «аварийных комиссаров». Аварийный комиссар — это человек или компания, сотрудники которой обладают достаточной квалификацией и опытом для определения причин аварии и оценки ущерба. Как правило, это местные страховые компании или независимые оценщики, имеющие соответствующее соглашение с вашей страховой компанией. Списки аварийных комиссаров обычно прилагаются к страховому полису. В последнем списке «Ингосстраха», который я видел, было указано около 150 аварийных комиссаров по всему миру. Кроме того, в морских портах роль аварийных комиссаров выполняют агенты английского Ллойда.

Именно к ближайшему аварийному комиссару в случае аварии должен обратиться ваш сотрудник, сопровождающий груз (например, водитель автомобиля). Аварийный комиссар должен прибыть на место происшествия, осмотреть его и составить акт о причинах возникновения аварии и величине ущерба («Аварийный сертификат»).

Аварийный сертификат — основной документ, на основании которого «Ингосстрах» принимает решение о выплате. В отдельных случаях его могут заменить коммерческий акт, копии милицейских протоколов, справки портовых властей.

Все эти документы с оригиналом полиса направляются страховщику, тот принимает решение о страховой выплате в заранее установленные сроки.

Если застрахованный груз уничтожен полностью, выплата производится в размере страховой суммы. В противном случае размер выплаты пропорционален размеру ущерба, что рассчитывается отдельно по каждому интересу.

Например, если груз стоимостью 100 млн руб. застрахован на 75 млн плюс застрахована ожидаемая прибыль в размере 150 млн, а ущерб составил по оценке 50 млн, — сумма выплаты составит 112,5 млн руб., в том числе 37,5 млн — компенсация за поврежденный груз (75*50/100) и 75 млн руб. — компенсация за упущенную прибыль (150*50/100).

Разумеется, в каждом конкретном случае порядок действий и принцип расчета суммы выплаты могут меняться. Их необходимо оговаривать со страховщиком.

Е.ДАНИЛЫЧЕВ, ведущий специалист АООТ «Страховая компания «КСК»

В материале упоминаются: Компании, организации: Lloyd’s of London 891  Ингосстрах 14023 КСК-Ингосстрах 3 Персоны: Данилычев Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »